Quanto antes você investir, mais tempo seu dinheiro terá para crescer. No entanto, encontrar as contas exatas para usar pode ser complicado.
Depois de reservar dinheiro para cobrir despesas diárias em uma conta corrente e de três a 12 meses de despesas em uma conta poupança, você deve começar a colocar qualquer renda adicional em três “baldes” de investimento diferentes, diz Jaime Bosse, um planejador financeiro certificado e consultor sênior da CGN Advisors em Manhattan, Kansas.
“Se você tem muito dinheiro, na verdade está perdendo dinheiro para a inflação”, diz Bosse. “Os dólares extras que você tem devem ser investidos no crescimento para o futuro.”
Com três contas de investimento, diz Bosse, você terá mais flexibilidade para usar seu dinheiro quando precisar e mais controle sobre sua conta de impostos agora e mais tarde, porque cada “balde” oferece benefícios diferentes.
A melhor forma de alocar seu dinheiro em diferentes tipos de contas varia de acordo com sua renda e situação, diz ele, mas, em última análise, você deve usá-los a seu favor. Certifique-se de conversar com um profissional financeiro de confiança para obter aconselhamento personalizado.
Aqui estão três baldes que ele recomenda e como eles funcionam.
1. Pacote de imposto diferido
Exemplos: IRA tradicional, 401(k), 403(b)
Contas com impostos diferidos, como uma conta 401 (k) tradicional ou de aposentadoria individual, permitem que você transfira o dinheiro antes dos impostos do seu contracheque para uma conta de investimento. Isso reduz sua renda tributável no ano em que você contribui e seus investimentos aumentam com impostos diferidos até a aposentadoria.
As retiradas são tributadas como renda e geralmente são isentas de penalidades a partir dos 59 anos e meio. Retirar dinheiro mais cedo pode gerar impostos e uma multa de retirada antecipada de 10%.
2. Pacote isento de impostos
Exemplos: Roth IRA, Roth 401(k), Roth 403(b)
Você contribui com dinheiro para contas Roth com dinheiro sobre o qual já pagou impostos. Seus investimentos crescem sem impostos e, quando você atinge 59½, as retiradas qualificadas não são tributadas ou penalizadas. Os Roth IRAs, em particular, adicionam flexibilidade, permitindo que você retire o dinheiro com o qual contribuiu a qualquer momento, sem penalidades.
Essas contas são ideais se você espera estar em uma faixa de impostos mais alta no futuro ou deseja uma renda isenta de impostos mais tarde, diz Bosse.
3. Pacote tributável
Exemplo: contas de corretagem
As contas de corretagem tributáveis permitem que você deposite dinheiro após os impostos e retire dinheiro sempre que quiser, sem penalidades. Embora você normalmente deva impostos sobre seus rendimentos, essas contas oferecem flexibilidade máxima para despesas não relacionadas à aposentadoria (como entrada de uma casa ou férias) porque você pode acessar seu dinheiro sempre que quiser, diz Bosse.
Comece aproveitando o match da sua empresa
Você não precisa abrir três contas ao mesmo tempo, diz Patrick Huey, planejador financeiro certificado e proprietário da Victory Independent Planning em Portland, Oregon.
Comece verificando se o seu empregador possui um programa de equiparação empresarial, onde contribuirá com uma quantia adicional para suas contas de aposentadoria que corresponda às suas próprias contribuições.
No início de sua carreira, Huey recomenda contribuir para um Roth 401(k) ou Roth 403(b) em vez de um 401(k) com imposto diferido.) porque à medida que envelhecemos provavelmente ganharemos um salário mais alto; Isso torna o pagamento de impostos mais inteligente quando você está em uma faixa de impostos mais baixa.
Mesmo que seja através de uma conta com imposto diferido, “se houver uma correspondência, você deve fazer o que for preciso para obtê-la”, porque o dinheiro grátis do seu empregador aumenta suas economias para a aposentadoria, diz Huey.
Usar todos os três ‘baldes’ de investimento oferece opções
Em geral, os especialistas recomendam economizar cerca de 15% de sua renda anual antes dos impostos para a aposentadoria, incluindo quaisquer correspondências da empresa.
O objetivo de dividir seu dinheiro em três contas é ter opções, como fazer grandes compras, reduzir sua conta fiscal atual ou reduzir o que você deverá no futuro, diz Bosse.
“Penso nisso como um investimento para sua flexibilidade futura, não para sua aposentadoria”, diz Bosse. Quando você tem dinheiro em seus três baldes: “Você pode trabalhar porque quer, não porque precisa. Você pode viajar pelo mundo. Você pode fazer outras coisas.”
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